Credite

Credite Notiune:
Bancile sunt institutii financiare care sunt organizate sub forma unei societati comerciale pe actiuni si isi desfasoara activitatea sub supravegherea bancii centrale. Obiectul principal de activitate al bancilor este atragerea depozitelor si acordarea de credite populatiei, agentilor economici, etc.

Istoric Credite:

Inca din antichitate dateaza primele evidente ale activitatilor de tip bancar. Populatia considera in acele vremuri un loc sigur pentru bunurile personale ca fiind Templele, unde preotii contra unui mic profit luau in administrare bunurile de valoare cat si marfurile. In aceasta perioada se practica imprumutul cu dobanda, care pana la Codul lui Hammurabi nu a cunoscut reglementari din partea autoritatilor. Datorita dezvoltarii comertului au aparut si primele banci ca institutii in Grecia si Roma antica in secolele VII-VI î. Hr. , perioada cand fiecare oras comercial a emis moneda proprie. Mai multe cetati grecesti, in scopul de a combate camata au decis sa constituie <<banci publice>> care pe langa rolul propriu-zis bancar, aveau si sarcina de a strange impozitele si dreptul de a bate moneda. Treptat in Europa sistemul bancar s-a consolidat, in ciuda controverselor dobanzilor, culminand cu emiterea banilor de hartie de catre Banca Venetiei in anul 1637. Pe masura ce economia a continuat sa se dezvolte si bancile si-au marit importanta, iar statul si-a marit si el implicarea prin infintarea bancilor centrale.
In prezent bancile sunt reglementate de stat, ele sustin si influenteaza economia de piata a statului respectiv.
In Romania primele dovezi cu privire la o activitate bancara au fost decoperite intre anii 1786-1855, reprezentate prin 55 placi de piatra, aceste plci contin detalii referitoare la contractul de infiintare a unei institutii bancare. In epoca moderna , primele incercari de creare a unei banci au fost la inceputul secolului XIX. In 1880 la 27 februarie I. C. Bratianu depune in Camera, proiectul unei banci nationale care trebuia sa ajute economia nationala mai mult ca oricare institutie. La data de 17 aprilie 1880 proiectul devine lege de statornicire a normelor de organizare a Bancii Nationale a Romaniei, si urmeaza sa-si inceapa activitatea la 1 iulie 1880. Banca Nationala a Romaniei este cea mai importanta banca infiintata in acea perioada si a fost conceputa dupa sistemul Bancii Nationale al Belgiei. Acesta a fost inceputul sistemului bancar romanesc, care ulterior s-a consolidat, pana in 1947, sistemul bancar romanesc cunoaste o dezvoltare remarcabila . Dupa 1947 , sistemul bancar a fost restrans datorita trecerii la economia de comanda si intrarii Romaniei in zona de influenta sovietica . Incepand cu anii 1990-1991 reforma sistemului bancar romanesc a inceput elaborarea si abordarea unei noi legislatii bancare privind organizarea si functionarea bancii centrale si a bancilor comerciale.

Banca centrala si Bancile specializate:

In general sistemul bancar este structurat pe doua nivele:
- primul nivel-Banca Centrala sau Banca Nationala care este una singura intr-o tara si are ca atributii politica monetara, valutara, de credit si de plati, precum si atributii in materia autorizarii si supravegherii prudentiale bancare.

- al doilea nivel - Bancile specializate, care sunt institutii autorizate sa desfasoare activitati de atragere de depozite si acordarea de credite in nume si in cont propriu.

Bancile comerciale constituie cel mai important segment al bancilor specializate. Ele sunt institutii financiare specializate in constituirea de depozite si acordarea de credite agentilor economici, dispun de un numar mare de agentii si interactioneaza direct cu populatia. Bancile comerciale au o activitate diversificata care se poate modifica liber in functie de consecinte, posibilitati si propria orientare. Acestea sunt organizate ca societati comerciale si urmaresc obtinerea unui profit.

Bancile de investitii, spre deosebire de cele comerciale actioneaza preponderent pe piata financiara si nu interactioneaza direct cu populatia. Din categoria bancilor specializate fac parte si bancile de credit ipotecar sau casele de economii pentru domeniul locativ, care ofera credite ipotecare pentru locuinte persoanelor fizice sau agentilor economici.

Cadru Juridic:

Activitatea bancara este o activitate economica de interes public foarte atent reglementata, care cuprinde atragerea de depozite si acordarea de credite ca operatiuni principale, precum si serviciile bancare conexe. In majoritatea legislatiilor bancile se constituie sub forma societatilor pe actiuni, dar la constituire fondurile trebuie sa depaseasca cu mult pe cele ale unei societati pe actiuni obisnuite. In Romania pentru a constitui o societate bancara, fondatorii trebuie sa dispuna de 37 milioane RON(peste 10 mil. euro) capital social in forma baneasca. Bancile specializate trebuie sa respecte legislatia societatilor comerciale, pe cea speciala in domeniu (precum Legea Bancara) cat si reglementarile emise de Banca Centrala a statului pe teritoriul caruia isi desfasoara activitatea.